Статьи

журнал "Offshore Express" №9 (21) 1996 г.


ОТКРЫТИЕ СЧЕТОВ И РАБОТА С ЗАПАДНЫМИ БАНКАМИ


Вопрос выбора банка является весьма важным как для компаний, осуществляющих коммерческую деятельность, так и для компаний, зарегистрированных с целью накопления и инвестирования средств в иностранных банках.


Открытие счета в западном банке


В соответствии с требованиями большинства банков для открытия корпоративного счета в иностранном банке клиент должен иметь рекомендацию (reference). Она может быть предоставлена либо клиентом этого банка, либо известным банку адвокатом (адвокатской конторой), либо другим банком. Обычно рекомендации российских банков недостаточны для открытия счета в западном банке.


Следует отметить, что компания берет на себя весьма большую ответственность, рекомендуя клиентов, зачастую не имеющих никакой банковской истории, и поэтому очень важно, чтобы после открытия счета клиент правильно построил свои отношения с банком. В случае возникновения недоверия к клиентам, рекомендованным компанией, есть риск испортить отношения с банком. Кроме того, в результате другие клиенты могут оказаться в ситуации, когда для продолжения работы счета от них будет затребовано большое количество дополнительной информации о себе.


Общая ситуация с открытием счетов российским клиентам


С течением времени ситуация в отношении российских клиентов постепенно ужесточается. Даже некрупные, наиболее сговорчивые банки в последнее время предъявляют все большие требования к своим иностранным клиентам. Общая тенденция изменения политики сводится к тому, что банк хочет как можно больше знать о своих клиентах.


Некоторые принципы работы банков с клиентами


Общие принципы работы западных банков выработаны их долгой историей и опытом, документами, разработанными банковскими системами, а также законодательством их стран. В соответствии с этими принципами банк, с одной стороны, гарантирует тайну вкладов и полную конфиденциальность любой информации, получаемой от клиентов. С другой стороны, он вправе рассчитывать на уважительное отношение к себе, выражающееся в раскрытии клиентами определенной информации, в доступности и контактности клиентов, в правильном оформлении документации и т. п.


Один из принципов работы банков - "борьба за чистые деньги". Понятие "money laundering", означающее отмывание денег (сокрытие сомнительных источников средств), все больше входит в обиход и применяется даже в законодательствах. В некоторых странах приняты или находятся на рассмотрении законы о борьбе с отмыванием денег. В этих актах отражена позиция законодателей и банковских систем в отношении платежей, не подтвержденных документально или не оформленных должным образом.


Другой принцип работы банка - "знай своего клиента". Он подразумевает необходимость банка знать определяющие особенности бизнеса, его владельцев. А также происхождение приходящих и назначение исходящих сумм, т. е. природу трансакций.


В последнее время все большее число банков включает в комплект документов, оформляемых при открытии счетов компаний-нерезидентов, анкеты, касающиеся деятельности компании, и документы, подтверждающие их нерезидентность. Также вводятся новые формы конфиденциальных документов, содержащие данные о бенефициарных владельцах средств на счетах. В случае возникновения опасных для банка ситуаций он может пойти на крайние меры. Ограничимся двумя красноречивыми примерами.


В 1992 году банк Creditanstalt-Bankverien (второй по величине банк в Австрии) заблокировал все счета российских клиентов для проверки. Причиной послужила единственная обнаруженная банком сделка, связанная с незаконной торговлей оружием.


В прошлом году некоторые бельгийские и люксембургские банки без объяснения причин разослали своим российским клиентам извещения с просьбой забрать деньги, после чего счета были закрыты.


В связи с вышесказанным мы советуем клиентам придерживаться должной аккуратности в ведении бизнеса и не злоупотреблять предоставленными возможностями в работе с банком.


О культуре банковского общения


Не секрет, что прошлый опыт работы с Госбанком, Сбербанком, да и с большинством российских коммерческих банков мало что может дать в области культуры банковского общения. Потому понятно, что поначалу некоторым клиентам бывает очень непросто понять, что же от него хочет западный банк. Тем более, что банк, не желая обидеть клиента, никогда не скажет открыто, как и что надо делать.


Надо понимать, что банк по природе своей подозрителен. Ему не нужны скандалы или какие-либо неприятности, в которых замешано его имя. Самое дорогое, что есть у банка - это его репутация, и он готов отказаться от крупных активов ради собственного спокойствия и ощущения надежности проводимой им политики. Интересы банка надо понимать и учитывать.


Итак, как же общаться с банком. Первая аксиома - чем больше банк знает о клиенте, тем лучше для клиента.


Второй закон общения с банком - банк всегда прав, несмотря на то, что всегда провозглашает абсолютно обратное.


Если клиенту небезразличны его будущие отношения с банком, ему следует:


  • предоставлять возможно более открытую информацию о компании и ее деятельности;
  • аксимально подробно расшифровать каждую операцию и предоставлять информацию о назначении платежа, видах оплачиваемых товаров и услуг.

Профиль деятельности компании всегда интересен банку. Это нельзя расценивать как праздное любопытство или излишнюю подозрительность. Зная направления деятельности вашей компании, банку легче разговаривать с вами на одном языке, и, кроме того, банк чувствует себя более защищенным при решении вопроса о продолжении контактов.


Важным требованием является знание английского языка. В редких случаях банк может иметь в штате русскоязычного сотрудника, как, например, Bangue SCS Alliance и Commercial Bank of San Francisco. Следует обратить особое внимание на значение специфических банковских терминов. Ошибки могут вызывать неправильные действия клиента или неоговоренные действия банка и, в конце концов, породить недоверие. При повторении подобных ситуаций операции по счету могут быть прекращены, а деньги возвращены владельцам без объяснения причин.


Банк всегда заинтересован в прямой связи с клиентом. Нельзя отправлять документы без указания в них контактных телефонов. Более того, по этим номерам клиент должен быть доступен, и главное, чтобы время поиска было приемлемым. Банк всегда должен иметь возможность послать вам факсимильное сообщение или рождественское поздравление, если сочтет это необходимым.


Почтовый адрес лица, управляющего счетом, должен быть реальным. Человек не может жить в "почтовом ящике". В многоквартирных домах должен быть указан номер квартиры. На все запросы банка следует отвечать как можно скорее. При изменении адреса необходимо оповестить об этом банк.


Оформление документов, передаваемых в банк, должно отличаться абсолютной аккуратностью и грамотностью, причем начиная с самых первых - при открытии счета. Недопустимы исправления, зачеркивания и т.п. Документы стоит оформлять по западным стандартам. Не следует загромождать их излишним количеством печатей, штампов, регистрационных номеров и т.п. Главное - это хорошо отработанная, соответствующая образцу подпись.


Банк обычно не требует предоставление контракта, но, тем не менее, он всегда вправе затребовать объяснение платежа. На западе принята система счетов (инвойсов), в которых должно быть подробно описано, для чего, кому и откуда перечисляются средства.


Мы не рекомендуем, находясь за границей, снимать или класть на счет слишком большую сумму наличными, не обсудив эту операцию с банком заранее. В случае крупных покупок банк всегда может предложить более удобный способ перевода средств.